क्या आप जानते हैं कि अपने परिवार के लिए सबसे अच्छा जीवन बीमा पॉलिसी कैसे प्राप्त करें?
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हम अपने जीवन को अच्छा, सुरक्षित और बेहतर बनाने के लिए अलग-अलग insurance कराते हैं उसी insurance में से एक insurance है Life insurance अगर आप Life insurance कराना चाहते हैं तो आपको यह जानकारी रखना बेहद जरूरी होता है कि Life insurance होता क्या है? क्यों ज़रूरी है? इसके क्या-क्या फायदे हैं? तथा कितने प्रकार के होते हैं?
Meaning of life insurance, life insurance का अर्थ क्या है
life insurance को हिंदी में जीवन बीमा कहते हैं आपको पता होना चाहिए कि life insurance policy एक व्यक्ति और insurance company के बीच एक सेतु का काम करता है, जिसमें insurance company (बीमा कंपनी) प्रीमियम लेकर उसके बदले Life insurance लेने वाले व्यक्ति को वित्तीय सुरक्षा देता है।
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Life insurance kya hota hai (जीवन बीमा क्या होता है)
जीवन बीमा यानी कि Life insurance बीमा कंपनी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए किए गए प्रीमियम भुगतान के बदले जीवन बीमा कराये व्यक्ति की असामयिक मृत्यु के बाद उसके परिवार यानी कि पॉलिसीधारक या nominees को Life insurance policy के अनुसार बीमा राशि प्रदान करता है। पॉलिसी खरीदारों की व्यक्तिगत जरूरतों और आवश्यकताओं के अनुरूप विभिन्न प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियां हैं।
जीवन बीमा पॉलिसियों के प्रकार (Types of Life Insurance Policies)
जीवन बीमा के कई अलग-अलग प्रकार हैं, लेकिन उन सभी को दो तरीकों में से एक में वर्गीकृत किया जा सकता है: टर्म या स्थायी। जीवन बीमा बाजार में कई अलग-अलग प्रकार की नीतियां होती हैं, लेकिन यह महत्वपूर्ण है कि आप अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त पॉलिसी चुनें। कुछ सबसे सामान्य प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियों में संपूर्ण जीवन, अवधि का जीवन, सार्वभौमिक जीवन और परिवर्तनशील सार्वभौमिक जीवन शामिल हैं। हर एक अद्वितीय लाभ और कमियां प्रदान करता है, इसलिए किसी एक को खरीदने से पहले उनके बीच के अंतरों को समझना महत्वपूर्ण है। यह लेख प्रत्येक प्रकार की नीति की रूपरेखा तैयार करेगा और आपको यह पता लगाने में मदद करेगा कि कौन सी आपकी स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त है।
१.संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी (Whole Life Insurance policy):
संपूर्ण जीवन एक स्थायी पॉलिसी है, जो जीवन बीमा और एक निवेश खाते को जोड़ती है जो कर-आस्थगित ब्याज(earns tax-deferred interest) अर्जित करता है। इन्हें आमतौर पर महत्वपूर्ण संपत्ति और कुछ वित्तीय दायित्वों वाले लोगों के लिए अनुशंसित किया जाता है। वे उन युवा जोड़ों के लिए भी फायदेमंद हो सकते हैं जो बच्चे पैदा करने की आशा रखते हैं। रियल एस्टेट या व्यावसायिक अधिग्रहण जैसी बड़ी खरीद के वित्तपोषण के लिए पॉलिसीधारक अपने नकद मूल्य के खिलाफ उधार ले सकते हैं। आपकी उम्र, स्वास्थ्य या पारिवारिक स्थिति की परवाह किए बिना, प्रीमियम आपके पूरे जीवनकाल में समान रहता है। जब आप छोटे होंगे तो आप अधिक प्रीमियम का भुगतान करेंगे, लेकिन जब आप बड़े होंगे तो कम प्रीमियम का भुगतान करेंगे। आपको अपने नकद मूल्य में किसी भी वृद्धि पर कर का भुगतान करना होगा।
२.सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी (Universal Life insurance policy):
सार्वभौमिक जीवन बीमा दो प्रकार का एक संयोजन है- साधारण जीवन बीमा और नकद मूल्य नीतियां। अनिवार्य रूप से, सार्वभौमिक जीवन नीतियां संपूर्ण जीवन बीमा योजनाएं हैं जिनमें एक निवेश खाता (investment account) शामिल है। वह खाता एक म्यूचुअल फंड के समान है और स्टॉक, बॉन्ड, मनी मार्केट फंड, जमा प्रमाणपत्र और/या रियल एस्टेट निवेश से रिटर्न के आधार पर ब्याज (stocks, bonds, money market funds, certificates of deposit and/or real estate investments)अर्जित करता है। इन परिसंपत्तियों से उत्पन्न प्रतिफल यह निर्धारित करता है कि समय के साथ आपके प्रीमियम में कितनी वृद्धि या कमी होगी।
३.अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी (Indexed Universal Life Insurance policy) :
एक अनुक्रमित यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसी एक वैरिएबल यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसी के समान है, लेकिन इसमें अंतर है कि इसमें आमतौर पर एक अनुक्रमित ब्याज दर(indexed interest rate) होती है, जो समय के साथ बदलती है और यूएस ट्रेजरी बॉन्ड जैसे इंडेक्स से जुड़ी होती है। इन दरों पर भी सीमाएं हो सकती हैं, जिससे आपके नकद मूल्य में गिरावट संभव हो जाती है। हालांकि, यदि आप अन्य पॉलिसियों की तुलना में संभावित रूप से उच्च रिटर्न के बदले में कुछ जोखिम स्वीकार करने के इच्छुक हैं, तो आप अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पर विचार करना चाहेंगे।
४.परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन (Variable Universal Life):
सार्वभौमिक जीवन की तरह, परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन आपको अपनी पॉलिसी के नकद मूल्य का निवेश (invest) करने की अनुमति देता है, जो कर-स्थगित बनाता है। हालांकि, एक सार्वभौमिक जीवन नीति के विपरीत, परिवर्तनीय सार्वभौमिक नीतियां आपको यह चुनने की अनुमति देती हैं कि आपके प्रीमियम(premium) भुगतानों को कई विकल्पों के बीच कैसे निवेश (invest) किया जाता है जो उनके अंतर्निहित निवेश के आधार पर भिन्न होते हैं। यह आपको इस बात पर नियंत्रण देता है कि आप अपने पोर्टफोलियो में कितना जोखिम और रिटर्न चाहते हैं। यदि आप अप्रत्याशित मृत्यु लाभ दावों या बड़े खर्चों से बचाव करते हुए अपने धन के प्रबंधन में लचीलेपन की तलाश कर रहे हैं, तो एक परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी पर विचार करें।
५.टर्म जीवन बीमा पॉलिसी (बेसिक, फिक्स्ड, इंडेक्स्ड) Term life insurance policy (Basic, Fixed, Indexed) :
टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक सीधा-सादा प्रकार की पॉलिसी है। यह एक निर्दिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है, जैसे कि 10 या 20 साल, और उस समय के दौरान आपकी मृत्यु होने पर भुगतान करता है। चूंकि इसका कोई नकद मूल्य नहीं है, इसलिए टर्म लाइफ को विस्तारित अवधि के लिए नहीं रखा जाना चाहिए; बल्कि, यह आपके गुजर जाने के बाद आपके परिवार को कवर करने के लिए बनाया गया है। यदि आपके छोटे बच्चे या अन्य आश्रित हैं जिन्हें वित्तीय सहायता की आवश्यकता है, जबकि वे अभी भी अपेक्षाकृत छोटे हैं, तो टर्म इंश्योरेंस आदर्श हो सकता है। हालाँकि, यदि आप दीर्घकालिक सुरक्षा की तलाश में हैं या मरने पर पैसे छोड़ना चाहते हैं, तो बेहतर यह विकल्प हैं।
६. समूह अवधि (Group Term):
इसे एक लागत प्रभावी जीवन बीमा पॉलिसी (life insurance policy) के रूप में जाना जाता है जिसका उपयोग आमतौर पर नियोक्ताओं द्वारा कर्मचारियों के लिए कवरेज प्रदान करने के लिए किया जाता है। इसके किफ़ायती होने का कारण यह है कि आपको चिकित्सा परीक्षाओं से गुजरने की ज़रूरत नहीं है, जो आपकी प्रीमियम (premium) लागतों को कम करने में मदद करती है। कई बार, ग्रुप टर्म के साथ, अन्य शर्तें और आवश्यकताएं होंगी जिनमें शामिल हैं: आश्रित या 18 वर्ष से कम उम्र के बच्चे। इसके अलावा, आपको केवल 1 करोड़ तक ही कवर किया जा सकता है।
७.समूह संपूर्ण और अन्य स्वास्थ्य/दुर्घटना (गैर-बुनियादी) (Group Whole and Other Health/Accident) (Non-Basic):
यह आपकी मानक जीवन बीमा योजना है, जिसमें मृत्यु लाभ में बड़ी मात्रा में ऋण शामिल है, जैसे बंधक और क्रेडिट कार्ड बिल। ध्यान में रखने के लिए एक महत्वपूर्ण बिंदु: मृत व्यक्ति को खोए हुए वेतन के लिए मुआवजा नहीं दिया जा सकता है – इसलिए यह किसी ऐसे व्यक्ति का बीमा करने के लिए अधिक समझ में आता है जो बिना किसी के घर से स्थिर तनख्वाह लाता है।
८.पूरक कवरेज (Supplemental Coverage) (AARP, AFLAC):
पूरक बीमा एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी है जो पारंपरिक जीवन बीमा कवरेज को पूरक करने के लिए है, जिसका उद्देश्य खोई हुई आय को बदलना है। पूरक कवरेज के पीछे का लक्ष्य अनिवार्य रूप से आपके और आपके परिवार के लिए अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है यदि आप जीविकोपार्जन के दौरान कुछ भी करते हैं।
९.कॉलेज बचत बीमा ट्रस्ट (सीएसआईटी) (College Savings Insurance Trust) (CSIT)
एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी सीएसआईटी(CSIT) है, जो कॉलेज बचत बीमा ट्रस्ट (College Savings Insurance Trust) के लिए संक्षिप्त है। यह एक अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्ट है जिसका प्रबंधन एक ट्रस्टी द्वारा किया जाता है जो इसके वित्त की देखरेख करता है। इसे जीवन बीमा आय या नकद के साथ वित्त पोषित किया जा सकता है – आपके साथ ट्रस्टी के रूप में या परिवार के किसी अन्य सदस्य के पास वह पद हो। यदि आपके पास सीएसआईटी नीति(CSIT policy) है, तो सुनिश्चित करें कि यदि आपकी समय से पहले मृत्यु हो जाती है, तो वितरण के लिए आपकी वांछित योजना को दर्शाने के लिए आपके लाभार्थी पदनाम वर्तमान हैं।
जीवन बीमा योजनाओं के लाभ (Benefits of Life Insurance) jeevan bima के फायदे
एक बार जब आप जीवन बीमा का अर्थ और साथ ही विभिन्न प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियों की समझ प्राप्त कर लेते हैं, तो आप पाएंगे कि सर्वोत्तम जीवन बीमा पॉलिसी प्राप्त करने के मुख्य लाभ हैं जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए।
आर्थिक सुरक्षा:
आर्थिक समस्या हर एक भारतीय परिवार का समस्या है जिस पर भी जीवन के खत्म होने का समय किसी को भी नहीं पता ऐसे में यदि परिवार के मुखिया का आकस्मिक निधन हो जाए तो और भी बड़ी समस्या बन जाती है। ऐसे में अगर उस व्यक्ति ने जीवन बीमा कराया हो तो उसके परिवार को जीवन बीमा पॉलिसी के तहत उसके परिवार को आर्थिक सुरक्षा प्रदान करता है। इस लिए हमें पहले से उचित कदम उठाकर कुछ पैसों का इन्वेस्ट या जीवन पॉलिसी लेकर अपने परिवार को सुरक्षित रख सकते हैं ताकि किसी प्रकार के घटना होने पर उन्हें दर-दर की ठोकरें ना खाना पड़े।
लम्बे समय के लिए पैसे की बचत:
यदि किसी व्यक्ति ने किसी पॉलिसी में अपना पैसा इन्वेस्ट किया हो या जीवन बीमा पॉलिसी लिया हो तो उसे लंबे समय के लिए अपने पैसे की बचत कर उन पैसों का अच्छे कामों में उपयोग कर सकता है जैसे कि अपने बच्चों को अच्छी शिक्षा देना, किसी अच्छे से मकान का निर्माण करना, जमीन जायदाद की खरीदारी या बेटा-बेटी की शादी इन सभी में उन पैसों से काफी राहत मिलेगी। कुछ जीवन बीमा ऐसे होते हैं जो बुढ़ापा में एक पेंशन की भांति हर महीने मिलती ही रहती है जिससे बुढ़ापा में आपको एक बेहतर जीवन जीने में मदद मिलेगी।
टैक्स देने में लाभ
जीवन बीमा धारकों को पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करना होता है। जीवन बीमा योजनाओं के साथ आयकर अधिनियम, 1961 के अनुसार प्रचलित कानूनों के तहत टैक्स लाभ भी उस व्यक्ति को मिलता है। भुगतान किए गए जीवन बीमा प्रीमियम का आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80C के तहत टैक्स कटौती के रूप में वह व्यक्ति लाभ उठा सकता है। आप कटौती का लाभ धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक उठा सकते हैं।